நிதித் திட்டமிடுதல். எடுத்துக்காட்டு 1a. (Financial Planning, Example)

ஒரு எடுத்துக்காட்டு. 30 வயதான ஒருவர், மாதம் 20000 ரூபாய் சம்பாதிக்கிறார். 60,65 வயதான் பெற்றோர். மற்றும் மனைவி, ஒரு குழந்தை (5 வயது). மனைவி வேலைக்கு போகவில்லை. பெற்றோருக்கு பென்ஷன் போல எந்த வருமானமும் இல்லை. இவர் அரசாங்க வேலை பார்த்தால் இவரது வேலை போகாது. வருமானம் நிலையானது.

இவர் பண விஷயங்களைப் பற்றி எவ்வாறு திட்டமிட வேண்டும்?

தற்போதைய மாத வருமானமும் செலவும். இவர்களுக்கு மாத செலவு. வீட்டு வாடகை 7000 ரூபாய், உணவு 3000 ரூபாய், துணி, குழந்தை பள்ளி செலவு, வண்டிக்கு பெட்ரோல் இதர செலவுகள் 5000 ரூபாய். ஆபிசில் பி.எஃப்.இல் 3000 ரூபாய் போடுகிறார். மீதி 2000 ரூபாய் தேறும். இது சேமிப்பு என எடுத்துக் கொள்வோம்.

விவரம்	செலவு
வீட்டு வாடகை	7000
உணவு	3000
இதர செலவுகள்	5000
பிராவிடண்ட் ஃபண்ட்	3000
சேமிப்பு	2000

( நான் இங்கு எழுதும் எண்கள் மிக மிகத் தோராயமானவை. வழி முறையை மட்டுமே கவனிக்கவும். ”இந்த சம்பளம் சரியில்லை, இந்த செலவுக்கணக்கு சரியில்லை, நாட்டு நடப்பு உனக்கு தெரியாதா” என்று சண்டைக்கு வர வேண்டாம்)

தற்போதைய சொத்து சேமிப்பு வங்கியில் 10000 ரூபாய் இருக்கிறது. நகைகளாக 20 பவுன் (160 கிராம்) தங்கம் இருக்கிறது. இதன் தற்போதைய மதிப்பு சுமார் 1.6 லட்சம்.

இது தவிர சொத்து என்று எதுவும் இல்லை. இன்சூரன்ஸ் எடுக்கவில்லை.


திட்டமிடுதல்.

1. முதலில் அவர் வங்கியில் சேமிப்பு கணக்கில் 30,000 ரூபாய் போட்டு வைக்க வேண்டும்.
இரண்டு மாத செலவுக்கான பணம் இருக்கும்.

2. வைப்பு நிதியில் 1 லட்சம் போட வேண்டும். இப்பொழுது பணம் இல்லையென்றால், 10 மாதம் பணம் சேர்த்து 50 ஆயிரம் அளவாவது போட வேண்டும். பெற்றோருக்கு, அல்லது
குடும்பத்தில் யாருக்காவது திடீரென உடல் நலம் குறைந்தால் இது தேவைப்படும்.

3. உடனடியாக இன்சூரன்ஸ் எடுக்க வேண்டும். Term Insurance எனப்படும் காப்புதான் உகந்தது.

பின்னர், ஒரு வருடம் கழித்து வைப்பு நிதியில் பணம் போட்ட பிறகு, அடுத்து சேமிக்கும் பணத்தை எப்படி முதலீடு செய்ய வேண்டும் என முடிவு செய்ய வேண்டும். அதற்கு தேவையான விவரங்கள்:

எதிர்கால செலவுகள் பற்றி திட்டமிடுதல்

முதலில் நமது எதிர்பார்ப்பு அல்லது ஆசைகளைப் அளவாகப் பட்டியலிட வேண்டும்.

1. ஒரு ஐந்து அல்லது பத்து வருடங்களில், பெற்றோருடைய மருத்துவ செலவுக்கு ஓரிரு லட்சம் தேவைப்படலாம். அப்போது , வைப்பு நிதியை பயன்படுத்திய பின், மறுபடி சேமித்து போட வேண்டும். தவிர, மருத்துவ செலவும் நாளுக்கு நாள் அதிகரிப்பதால், 10 வருடம் கழித்து இந்த ஒரு லட்சம் பத்தாது. 10 வருடம் கழித்து அது 2 லட்சம் என வைக்க வேண்டும்.

2. 10, 12 வருடம் கழித்து குழந்தை கல்லூரி செலவு வரும். இப்பொழுது தனியார் கல்லூரியில் பொறியாளர் ஆக, ஆண்டுக்கு 1 லட்சம் செலவு (தோராயமாக). அரசு
கல்லூரியில் படித்தால் 20,000 ஆகும். ”எப்படியாவது” நம் மகன்/மகளை பொறியாளர் ஆக்க வேண்டும். 10,12 வருடத்தில் செலவு ஆண்டுக்கு 2 லட்சம் என வைத்துக் கொள்வோம்.
அப்போது, 8 லட்சம் தேவைப்படும்.

3. மகன்/மகளின் திருமண செலவு. இது இன்னும் 20 வருடங்களில் தேவைப்படும். இப்போதைய நிலவரத்தில், நாம் 6 லட்சத்தில் நடத்தலாம், 20 வருடம் கழித்து என்றால் 18 லட்சம் ஆகலாம்.

4. 30 வருடம் கழித்து நாம் ரிடையர் ஆகும்பொழுது, பென்ஷன் பி.எஃப் தவிர கையில் பணம் இருந்தால் நல்லது. மருத்துவ செலவுக்கு ஆகும். நம் மகன்/மகளுக்கு பாரமாக இருக்க வேண்டாம். இது எவ்வளவு என்றால் குறிப்பிட்டு சொல்ல முடியவில்லை. ஒரு 20 லட்சம் இருந்தால் நல்லது.

5. நமக்குன்னு சொல்லிக்க ஒரு வீடு இருந்தால் பரவாயில்லை. இப்போது சென்னையில் வீடு விற்கும் விலையில் குறைந்த பட்சம் 40 லட்சம் ஆகும். நம் சொந்த ஊரில் 20 லட்சத்தில் நல்ல வீடு/பிளாட் கிடைக்கும். அது இன்றைய நிலவரம். இப்போது வீடு வாங்காமல், 5 வருடம் கழித்து வாங்கினால், அது 25 லட்சம் ஆகலாம்.

எண்	தேவை	ஆண்டுகள்	பணத்தின் அளவு
1.	மருத்துவ செலவுக்கு வைப்பு நிதியில் போட	10	1 லட்சம்
2.	குழந்தை கல்லூரி செலவு	12	8 லட்சம்
3.	குழந்தை திருமண செலவு	20	18 லட்சம்
4.	ரிடையர் ஆகும்பொழுது கைக்காசு	30	20 லட்சம்
5.	வீடு	5	25 லட்சம்
	மொத்தம் தேவை		72 லட்சம்

சில விஷயங்களை இப்பொழுது பார்ப்போம்.

1. இப்போதே அவருக்கு லாட்டரியில் 72 லட்சம் கிடைத்தால் அவர் தேவைகள் முடிந்து விடும். (முடியாது, ஏனென்றால் அப்பொழுது எதிர்பார்ப்பும் செலவும் அதிகரிக்கும். இருந்தாலும்....)

2. வெளியில் கடன் வாங்காமல் இப்பொழுது இருக்கும் சம்பளத்தில் அவரால் இவ்வளவு தேவைகளையும் நிறைவேற்ற முடியாது என்று 'தோன்றுகிறது'. கணக்கு போட்டு பார்த்தால்தான் உண்மை தெரியும். முடியாது என்றால் எதிர்பார்ப்பை மாற்றிக் கொள்ள வேண்டும்.

---

எதிர்கால மாத வருமானம் மற்றும் செலவு

1. நமது வருமானம் இப்படியே இருக்காது. நமக்கு மேல் பதவி சில வருடங்களில் வரலாம். நமது மனைவி வேலைக்கு போனால், செலவு 2000 அதிகரிக்கும். வருமானம் மாதம் 10000
அதிகரிக்கும். மொத்தம் நிகர வருமானம் 8000. இப்போதைக்கு மனைவி வேலைக்கு போவதில்லை என வைத்துக் கொள்வோம்.

2. நமக்கே வருடா வருடம் , வருவாய் 10% (simple interest)அதிகரிக்கும் என கணக்கிடலாம். 10 வருடங்களுக்கு பிறகு, 40,000 வரும். அதன் பின் ஒவ்வொரு வருடமும் 4000 அதிகரிக்கும் என கணக்கிடலாம்.

3. மாத செலவும் கூடவே அதிகரிக்கும். அதனால், சேமிப்பு இப்போது மாதம் 2000 என்று இருப்பது, அடுத்த வருடம் (22000 - 19000) = 3,000 என்று மாறலாம். அதற்கு அடுத்த வருடம் 3500 என்று மாறலாம்.

---

இந்த நிலையில் அவர் தேவைகளை கணக்கிடுகிட்டு விட்டார். வருமானம் மற்றும் சேமிப்பு பற்றியும் ஓரளவு தெரிகிறது.

அடுத்த பதிவில் எவ்வளவு சம்பாதித்து, சேமித்தால் இவரது தேவைகளை பூர்த்தி செய்யலாம் என்று கணக்கிடுதல்.